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外壁塗装の費用は、リフォームローンで払えます。ただし、住宅金融支援機構の「グリーンリフォームローン」は省エネ工事が必須で、外壁塗装だけでは使えません。外壁塗装が主役のときは、銀行などの無担保型か、業者の提携ローンが中心になります。選ぶ前に、金利だけでなく返済期間と総返済額、手数料、契約書の名義を比べてください。助成金は工事後の支払いが多いため、先に全額を用意する資金計画も要ります。
この記事は、特定の金融機関や商品をすすめるものではありません。公的機関と自治体の公式資料を確認日つきで整理し、返済額は仮定の数字で試算しています。
外壁塗装の支払い方法は4つ｜現金・リフォームローン・提携ローン・クレジット
外壁塗装の支払い方法は、大きく4つに分けられます。どれが得かは、手元の資金と返済に回せる月額で変わります。
- 現金（手元資金）：利息がかかりません。工事のために貯蓄を使い切らないよう、予備費を残すことが前提です。
- リフォームローン：銀行・信用金庫・労働金庫などで、自分で申し込みます。業者とは別の契約になります。
- 業者の提携ローン：業者が窓口になり、信販会社などの商品を案内します。手続きは簡単ですが、条件は商品ごとに違います。
- クレジットカード：分割やリボ払いを選べる場合があります。利用限度額と手数料の確認が必要です。
国民生活センターは、高額なリフォームについて注意を促しています。「全額前払いは避け、完成後の支払いを主とした契約にしましょう」という助言です（2024年9月5日公表）。どの方法でも、支払い時期は契約書で確認してください。
支払い方法の比較は、月々の返済額だけで決めないことが大切です。次の4点を、同じ条件で並べてみてください。
- 借入額と返済期間（何年で返すか）
- 金利の種類（全期間固定か、変動か）と、手数料の有無
- 総返済額（元金に利息を足した合計）
- 審査にかかる日数と、工事の着工予定日との前後関係
リフォームローンの種類｜無担保型・有担保型とグリーンリフォームローン
金融機関のリフォームローンには、無担保型と有担保型があります。一般に、無担保型は手続きが軽く、借入額の上限が低めで、金利は高めになる傾向があります。有担保型は自宅に抵当権をつけるため、手続きに時間と費用がかかる傾向があります。商品ごとに条件が異なるため、各金融機関の商品概要で確認してください。
住宅金融支援機構のグリーンリフォームローンは省エネ工事が必須
住宅金融支援機構の「グリーンリフォームローン」は、省エネリフォームのための融資です。公式ページには、省エネ工事と併せて「システムキッチン交換、外壁塗装など」にも使えるとあります。ただし、その他のリフォームの融資額は、省エネ工事費の額までが限度です。
公式ページの主な条件は、次のとおりです（確認日：2026-10-21）。
| 項目 | 公式ページの記載 |
|---|---|
| 対象工事 | 断熱改修（窓・ドア、壁・天井・屋根・床の断熱材）か、高効率給湯機などの省エネ設備の設置 |
| 融資額 | 最大1,000万円（10万円以上、1万円単位）。令和7年10月のお申込み分から、500万円より引き上げ |
| 融資額の限度 | 1,000万円、省エネ工事費の2倍、リフォーム工事費（補助金の交付額を差し引く）のうち、いちばん低い額 |
| 返済期間 | 10年以内。全期間固定金利 |
| 担保・保証 | 無担保・無保証。融資手数料は無料 |
| 申込時の年齢 | 満79歳未満（満75歳以上は事前に面談が必要） |
| 総返済負担率 | 年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下 |
| 手続き | 工事着工前に、適合証明の申請と工事計画の確認が必要 |
外壁塗装だけの工事は、この表の対象工事に当たりません。窓の交換や外壁への断熱材の施工などを同時に行う場合に、外壁塗装を併せて融資の対象に含められる、という構造です。金利は月ごとに公表され、毎月変わります。数字は申込月の公式ページで確認してください。
名古屋市は、グリーンリフォームローンSの利子補給制度を案内しています（更新日2025年10月17日）。対象は既存住宅のZEH化リフォームで、ページに外壁塗装の記載はありません。
「フラット35リノベ」は中古住宅の購入が前提
【フラット35】リノベは、中古住宅の取得とリフォームをセットにした制度です。公式ページには「住宅の建設、新築住宅の購入および借換えの際には利用できません」とあります。今の自宅の外壁塗装には使えません。
返済額の計算｜150万円を借りたときの月々の返済と利息の目安
返済額は、借入額・金利・期間の3つで決まります。ここでは、150万円を借りる仮定で、元利均等返済の月々の返済額と利息の合計を計算しました。金利は例として置いた仮定の数字で、実際の商品とは関係ありません。ボーナス払いと手数料は含めていません。
| 仮定の金利 | 5年：月々の返済 | 5年：利息の合計 | 10年：月々の返済 | 10年：利息の合計 |
|---|---|---|---|---|
| 年1.5％ | 25,965円 | 57,890円 | 13,469円 | 116,247円 |
| 年3.0％ | 26,953円 | 117,182円 | 14,484円 | 238,093円 |
| 年4.5％ | 27,965円 | 177,872円 | 15,546円 | 365,491円 |
| 年6.0％ | 28,999円 | 239,952円 | 16,653円 | 498,369円 |
当サイトの試算（借入150万円・元利均等・端数は四捨五入）。確認日：2026-10-21
同じ年3.0％でも、返済期間を5年から10年に延ばすと、月々の返済は約1.2万円下がります。一方で、利息の合計は約11.7万円から約23.8万円へ、およそ2倍になります。月々の負担を下げるほど、総返済額は増える傾向があります。
金利が年1.5％と年6.0％のとき、10年返済の利息の差は約38万円です。借りる前に、複数の金融機関で金利と手数料を同じ条件で比べる意味は大きいと言えます。
返済期間を塗り替えの周期より短くしておくと、次の塗り替え時期と返済が重なりにくくなります。塗り替えの目安は、塗料や立地によって異なります。目安は外壁塗装は何年ごと？の記事にまとめています。
業者の提携ローンを使う前に｜契約書で確認する点と前払いの注意
業者の提携ローンは、手続きを業者が案内してくれる点が便利です。一方で、金利や手数料が見えにくくなる場合があります。契約書に署名する前に、次の点を確認してください。
- ローンの貸し手（信販会社など）と、返済先の名称
- 実質年率、手数料、遅延したときの損害金の定め
- 返済期間と、月々の返済額・総支払額
- 工事の契約書と、ローンの契約書のそれぞれの内容と日付
- ローンを組めなかったときや、解約するときの扱い
工事の遅れに備えた定めも大切です。国民生活センターの見守り新鮮情報（第491号）には、次の事例があります。外壁や屋根の工事で、見積り約450万円のうち半額程度を工事前に払いました。足場を組んだあとで「職人の手配ができず、工事は約半年後になる」と告げられ、解約料を求められたというものです。
同じ資料は、こう助言しています。「工事が滞った際の備えとして、遅延補償の定め等が契約書にあるか確認しましょう」。困ったときは、消費者ホットライン188（お住まいの自治体の消費生活センター）に相談できます。
香川県の消費生活センターは、訪問販売の契約について案内しています。契約書面を受け取った日から8日以内なら、クーリング・オフができます。訪問販売は、その場で決めずに外壁塗装の訪問販売の断り方も確認してください。
ローンの条件は、複数の業者の見積もりと一緒に比べると、違いが分かりやすくなります。見積もりの取り方は外壁塗装の見積もりの取り方、比較の考え方は相見積もりは何社？と見積書の見方にまとめています。
住宅ローン減税は外壁塗装でも使える？｜増改築等の条件を国税庁の原文で確認
リフォームのローンは、条件を満たすと住宅借入金等特別控除（いわゆる住宅ローン減税）の対象になる場合があります。国税庁のタックスアンサーNo.1211-4（増改築等をし、令和4年以降に居住の用に供した場合。令和8年4月1日現在法令等）の主な条件は、次のとおりです。
| 項目 | 国税庁ページの記載 |
|---|---|
| 対象の期間 | 令和4年1月1日から令和12年12月31日までに居住の用に供したとき |
| 増改築等の額 | 100万円を超えており、その2分の1以上が自己の居住用部分の工事費用であること |
| 借入金 | 10年以上にわたり分割して返済する、増改築等のための一定の借入金 |
| 床面積 | 増改築等のあとの床面積が50平方メートル以上 |
| 所得 | 合計所得金額が2,000万円以下 |
| 居住の時期 | 増改築等の日から6か月以内に居住すること |
| 控除 | 控除期間10年、年末残高等×0.7％ |
対象の工事は、増築・改築、大規模な修繕・模様替え、一定の省エネ改修などに限られます。国税庁の増改築等の説明（No.1216）に、定義があります。「大規模の修繕または大規模の模様替え」は、壁・柱・床・はり・屋根・階段のいずれか一以上について行う、過半の修繕・模様替えです。
ページに「外壁塗装」という語はなく、外壁塗装がこれに当たるかは、国税庁の文言からは判断できません。10年以上のローンを組む予定なら、工事の内容が対象になるかを、税務署か建築士に事前に確認してください。対象の一部の工事には、建築士などが発行する「増改築等工事証明書」の提出も必要です。
この記事の確認範囲では、「外壁塗装だけの工事は対象外」と明記した国の資料は見つかりませんでした。逆に「対象になる」と断言できる根拠もありません。ローンの返済期間が10年未満のときは、上の表の借入金の条件に合いません。
助成金とローンの順番｜どちらも着工前の手続きが基本
助成金の多くは、工事のあとに支払われます。工事費は先に全額を用意し、助成金は完了後に受け取る流れになる制度が多くあります。たとえば熊谷市の住宅リフォームの補助は、工事完了後90日以内の申請です。川口市は契約後・着工前、加須市は着工2週間前までの申請です。いずれも、市の案内で時期を確認してください。詳しくは外壁塗装の助成金は嘘？にまとめています。
グリーンリフォームローンの融資額は、補助金の交付額をリフォーム工事費から差し引いて計算します。助成金を受ける予定があるなら、その分を引いた額で資金計画を立ててください。
ローンにも、工事前の手続きが求められる場合があります。熊谷市の「勤労者住宅資金貸付制度」は、令和8年10月1日現在の案内に、貸付金額1,000万円以内（無担保）とあります。市内在住者には年間支払利子の25％以内を5年間補助する利子補給があり、申込みは「工事着工前まで」です。対象は勤労者向けで、案内に外壁塗装の記載はないため、市への確認が必要です。
苫小牧市の住宅耐震・リフォーム支援事業（令和7年度の案内）は、外壁の修繕・模様替えが対象で、融資の上限は500万円です。市が利子のうち1.5％を上限に補助し、申込時点で着工済みの住宅は対象外とあります。年度ごとに内容が変わるため、令和8年度の案内を市の窓口で確認してください。
ここで共通するのは、契約や着工を急ぐと、使える制度を逃しやすいことです。「今日契約すれば安くなる」と急かされても、先に自治体と金融機関の条件を確認してください。外壁塗装の助成金は国の制度でも対象が限られます。くわしくは外壁塗装の助成金は国の制度で使える？を参照してください。
【関連】お住まいの地域の助成金・業者情報を調べる
自治体の制度は、市区町村ごとに対象工事・補助率・受付期間が違います。ローンの利子補給や、融資のあっせんがある自治体もあります。次の県の一覧から、お住まいの地域を探してください。
この記事で例に挙げた市は、次のページで詳しく解説しています。
お住まいの地域の助成金・塗装業者を調べる
外壁塗装の助成金は市区町村ごとに条件も受付時期も違います。当サイトでは44都道府県・201市区町について、自治体の公式資料で制度を確かめ、気候の平年値・住宅統計・塗装工事業の許可業者とあわせて掲載しています。
- 北海道・東北：北海道（4市区町）／青森県（2市区町）／岩手県（1市区町）／宮城県（1市区町）／秋田県（1市区町）／山形県（1市区町）／福島県（2市区町）
- 関東：茨城県（12市区町）／栃木県（21市区町）／群馬県（10市区町）／埼玉県（18市区町）／千葉県（20市区町）／東京都（26市区町）／神奈川県（16市区町）
- 中部：新潟県（3市区町）／富山県（1市区町）／石川県（1市区町）／福井県（1市区町）／長野県（2市区町）／岐阜県（1市区町）／静岡県（5市区町）／愛知県（8市区町）
- 近畿：三重県（3市区町）／滋賀県（1市区町）／京都府（2市区町）／大阪府（7市区町）／兵庫県（6市区町）／奈良県（1市区町）／和歌山県（1市区町）
- 中国・四国：鳥取県（1市区町）／島根県（1市区町）／岡山県（2市区町）／広島県（3市区町）／山口県（2市区町）／徳島県（1市区町）／香川県（1市区町）／愛媛県（1市区町）
- 九州・沖縄：福岡県（3市区町）／佐賀県（1市区町）／長崎県（2市区町）／熊本県（1市区町）／大分県（1市区町）／宮崎県（2市区町）／鹿児島県（1市区町）
よくある質問
外壁塗装のローンは何年で組めますか？
期間は商品ごとに違います。住宅金融支援機構のグリーンリフォームローンは10年以内です。銀行などの商品は、各金融機関の商品概要で最長期間を確認してください。期間を延ばすと月々は下がりますが、利息の合計は増える傾向があります。
ローンが通らないときはどうしますか？
審査の基準は金融機関ごとに非公開の部分があり、通る方法を一般論で示すことはできません。借入額を減らす、工事の範囲を分ける、自治体の融資あっせんを調べる、といった見直しが考えられます。グリーンリフォームローンの総返済負担率の基準は、年収400万円未満で30％以下、400万円以上で35％以下です。
業者の提携ローンは危険ですか？
提携ローンそのものが問題とは言えません。ただし、金利・手数料・契約の名義が見えにくくなる場合があります。他の金融機関の条件と並べて比べ、契約書の内容を確認してから署名してください。
外壁塗装は住宅ローン減税の対象になりますか？
国税庁の増改築等の条件は、工事費100万円超、返済期間10年以上などです。ページに「外壁塗装」の語はなく、対象になるかは国税庁の文言から判断できません。税務署か建築士に、工事内容を示して事前に確認してください。
助成金をもらってからローンを返せばよいですか？
助成金は工事後の支払いが多く、その時期や金額は制度ごとに違います。受け取れる前提で借入額を決めず、申請の条件を自治体の公式ページで確認してください。着工前の申請が必要な制度では、契約前に順番を確かめることが大切です。
まとめ
外壁塗装だけの工事なら、ローンは銀行などの無担保型か提携ローンが中心です。グリーンリフォームローンは省エネ工事とセットが条件だからです。借りる前に、金利・期間・手数料・総返済額・契約書の名義を同じ条件で比べてください。150万円の試算では、返済期間を2倍にすると、利息の合計もおよそ2倍になりました。
助成金は工事後の支払いが多く、ローンの手続きは着工前に必要な場合があります。契約を急がず、自治体の公式ページと金融機関の条件を先に確認してください。
出典・確認日
住宅金融支援機構 グリーンリフォームローン（概要）
https://www.jhf.go.jp/kojin/grl/index.html 確認日：2026-10-21
住宅金融支援機構 グリーンリフォームローン ご利用条件
https://www.jhf.go.jp/kojin/grl/jouken.html 確認日：2026-10-21
住宅金融支援機構 グリーンリフォームローン 工事の要件
https://www.jhf.go.jp/kojin/grl/kouji.html 確認日：2026-10-21
【フラット35】リノベ（中古住宅購入とリフォームのセット）
https://www.flat35.com/loan/lineup/reno/index.html 確認日：2026-10-21
国税庁 タックスアンサー No.1211-4 増改築等をし、令和4年以降に居住の用に供した場合（住宅借入金等特別控除）
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1211-4.htm 確認日：2026-10-21
国税庁 タックスアンサー No.1216 増改築等をし、令和3年までに居住の用に供した場合（大規模の修繕・模様替えの定義）
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1216.htm 確認日：2026-10-21
国民生活センター 見守り新鮮情報 第491号「高額な前金を支払ったのに…リフォーム工事の契約トラブル」（2024年9月5日公表）
https://www.kokusen.go.jp/mimamori/mj_mailmag/mj-shinsen491.html 確認日：2026-10-21
香川県 消費生活センター 注意喚起（強引な住宅リフォームの勧誘・クーリング・オフ）
https://www.pref.kagawa.lg.jp/documents/31047/2.pdf 確認日：2026-10-21
熊谷市 勤労者住宅資金貸付制度のチラシ（令和8年10月1日現在）
https://www.city.kumagaya.lg.jp/kurashi/service/juutaku/kinjyukasi.files/chirashiR08.10.pdf 確認日：2026-10-21
苫小牧市 住宅耐震・リフォーム支援事業（令和7年度）
https://www.city.tomakomai.hokkaido.jp/files/00004100/00004137/20250328185730.pdf 確認日：2026-10-21
名古屋市 グリーンリフォームローンS融資利子補給制度等のご案内（更新日2025年10月17日）
https://www.city.nagoya.jp/kurashi/juutaku/1014710/1014642.html 確認日：2026-10-21
返済額の表は、当サイトが元利均等返済の式で計算した試算です。金利は仮定の数字で、実際の商品の金利ではありません。制度の内容は変わることがあるため、申込みの前に公式ページで最新の情報を確認してください。
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